Ale to se podívejme. Takže ty už máš dostatek peněz v portfoliu na to, abys mohl jít do důchodu? A přemejšlíš, nad tím, jak tenhle velkej krok udělat a nepokazit něco? Nebo by si chtěl svůj důchod co nejvíc optimalizovat, aby ti tvoje peníze přinesly co nejvíc radosti a ušetřil jsi co nejvíc na zbytečnostech? A nebo tě prostě jenom zajímá, jak si tohle zařídit, až se konečně do týhle pozice dostaneš? V tom případě jsi tady správně. Předčasnej důchod, a přechod do něj, totiž není úplně tak jednoduchej, jak by se mohlo zdát. a podle toho kde budeš žít, co budeš dělat a jak budeš peníze čerpat se bude měnit spousta faktorů, od daní až po zdravotní pojištění. Tak se teda pojďme kouknout na to, jaký kroky bys měl podniknout, jakmile vykročís do předčasnýho důchodu, a co tě vlastně čeká
Nejedná se o žádný formát investiční ani daňové rady. Divák na sebe přebírá veškeré riziko při aplikování informací v tomto příspěvku.
PŘEDČASNÝ DŮCHOD NA ZKOUŠKU
Než se dostaneme k technickým věcem, je třeba se zamyslet nad naší psychikou. Od Američanů, který šli do předčasnýho důchodu, často slýchám, že si mysleli, jak se dokážou zabavit, až budou mít celej den pro sebe, a nakonec po pár týdnech zjistili, že být bez práce je prostě nebaví a nedokážou se zabavit nebo získat motivaci. A ta hlavní motivace, proč jít do předčasnýho důchodu bylo to, že nesnášeli svojí práci, a chtěli se jí zbavit. No podle mě je tahleta negativní motivace značně neideální. A hlavně to značí o nízký představivosti, kterou tihle lidi měli. Nebo možná jsou málo odvážný vyzkoušet jiný věci?
Co tím chci říct je, že pokud tak moc nesnášeli svojí práci, místo fokusování na to, jak jí v důchodu nebudou muset dělat, a zbytek jim je jedno, se měli zaměřit na to, co je dělá štastnýma a jak tohle maximalizovat. Tak třeba existuje jiná kariéra, která by je bavila víc. V tom případě nemuseli jít z původní práce rovnou do důchodu, ale mohli zkusit jiný míň placený zaměstnání nebo kariéru. Nebo mohli vyzkoušet různý koníčky a pod. No prostě, jít do důchodu s naprosto nulovou představou o tom, co budu celý den dělat a co mě dělá radost, je podle mě velká chyba.
Proto hodně doporučuju se nad tímhle zamyslet. Protože pokud si říkáš, že budeš moct celej den ležet s koktejlem na pláži, tak to tě bude bavit tak týden. A pak šmitec. Moje motivace je například cestování, a zkoušení různých alternativních způsobů, jak si vydělat peníze, ať už je to založení nějakýho byznysu, nebo poradenství, content creation a podobně. A všechno co budu zkoušet, bych chtěl dokumentovat na tomhle kanále, což s tím hodně souvisí. To je prostě kariéra, která mě baví, mám v ní naprostou svobodu a má ještě potenciál mi vydělat peníze. A tobě bych doporučil, před tím, než půjdeš do důchodu, vzít si v zaměstnání takovej mini sabbatical. řekněme třeba 1 až 3 měsíce volna. Pokud zjistíš, že i tak máš málo času a zábavu si vždycky najdeš, tak super. Ale třeba se nakonec ukáže, že si s volným časem nevíš rady a nakonec ti po pár týdnech tvoje práce, na kterou sis stěžoval, ještě bude chybět. Upřímně doufám, že to bude pro tebe i pro mě ta první varianta.
TECHNICKÁ STRÁNKA DŮCHODU
A teď se pojď podívat na tu důležitější stránku důchodu, a to jsou nejrůznější technikality. Přemýšlel jsi někdy, jestli budeš muset platit nějaký daně, až budeš v důchodu? Pro jednoduchost řekněme, že nebudeš chtít mít žádný zaměstnání a kromě dividend nebo příjmu z pronájmu nebudeš mít žádný zdroje příjmu. Podle toho, co jsem našel na internetu, je člověk bez příjmu, který nepracuje, klasifikovanej jako OBZP, což je osoba bez zdanitelných příjmů. V tomhle případě “zdanitelný příjmy” by měly být ty, ze kterých se odvádí sociální a zdravotní pojištění. Což jsou v podstatě hlavně příjmy ze zaměstnání a z podnikatelský činnosti. Ale například příjem z dividend, ze kterých budu i já v důchodu žít, nebo další pasivní příjmy, i když už se daní třeba v USA, se nepočítají jako zdanitelný příjmy.
No a pokud máš jenom tyhle příjmy, tak to znamená, že neodvádíš z ničeho sociální ani zdravotní. A teď to zajímavější. Sociální pojištění, pokud nejsi OSVČ, platit nemusíš. Pro obyčejný lidi je totiž dobrovolný. A to naštěstí dává smysl, protože to ti hlavně slouží k zajištění důchodu od státu, a ten my nepotřebujem. A ani ho nedostanem, protože v česku musíš pracovat snad skoro 40 let v kuse a odvádět sociálko, abys měl vůbec nárok. Nutnost Pracovat 40 let tě jistě triggernula tak jako mě, uuugh…
Na druhou stranu, zdravotní pojištění je povinný pro všechny rezidenty Česka. Důležitý je to slovíčko rezidence, ale to si rozvedem níž, až se budem bavit o relokaci do jiných států. Tohle jsou ještě ohlasy postkomunistický doby, kdy máme základní zdravotní péči zdarma, ale příspěvky na ní stejně musíme odvádět. Pokud nemáš zdanitelný příjmy, musíš každý měsíc odvádět alespoň minimální zálohy na zdravotní pojištění, což je v roce 2024 asi 2600 korun. To není tak hrozný, a navíc je to něco, co budeš potřebovat všude, teda zdravotko v tomhle případě dává smysl. Pořád ale musíš počítat s tím, že pár tisíc měsíčně prostě vyplázneš na přesně tyhle zdravotní zálohy, i když nebudeš muset platit žádnou jinou daň.
REKONSTRUKCE PORTFOLIA
Tolik z hlediska nutných odvodů. Protože přechod z režimu, kdy vyděláváš peníze a investuješ, do režimu, kdy už nevyděláváš a jenom čerpáš z investic, s sebou přináší spoustu nuancí, možná bude potřeba, aby ses zamyslel nad rekonstitucí portfolia. Možností je tady spousta a záleží na tvých cílech. Většina lidí si například na stáří přidá do portfolia dluhopisy, protože přináší větší stabilitu. Ale mě osobně tohle naprosto nedává smysl, podle mě jsou dluhopisy naprostej trash, a to je samozřejmě jen můj názor, ne žádná finanční rada.
Paradoxně drtivá většina poradců tvoří klientům portfolio, který je třeba většinově z akcií a když přijde čas důchodu, tak taky většinu akcií přesunou do dluhopisů. Jasně, má to svoje výhody protože portfolio míň kolísá, ale taky daleko míň roste. Další možnost rebalancování je například přesunout růstový portfolio do dividend, a nebo přesunout dividendový portfolio, který má nižší dividendy, ale je zároveň zaměřený víc na růst, do portfolia s většíma dividendama ale nižším růstem. To proto, aby se příjem z dividend v důchodu zvýšil. Tohle je třeba zvážit. A mám o tomhle pár videí, tak se koukni na můj kanál. Jednoduše si vybereš, jestli chceš mít větší rentu teď a menší růst do budoucna, nebo spíš naopak
STATUS NEZAMĚSTNANÉHO
Ještě tady zmíním takovou lahůdku, která by možná stála za zmínku. Pokud tě v práci vyhodí, a ty se rozhodneš, že to je přesně ten moment, kdy je čas odejít do předčasnýho důchodu, tak se můžeš v mezičase zkusit přihlásit na úřad jako nezaměstnanej na pár měsíců? Viděl jsem tohle diskutováno na online fórech, otázka je, jestli má člověk nárok na podporu, když má portfolio v řádu milionů lol. Takže tady je potřeba ještě udělat spoustu výzkumu. Na podporu máš stejně nárok jenom asi 5 měsíců v kuse, a pak máš pech, ale pokud tu ta možnost je… Tak proč si nenechat pomoct od státu, když na to máš nárok? Tohle já samozřejmě nedoporučuju.
RELOKACE A CESTOVÁNÍ
Konečně se dostáváme k tomu nejzajímavějšímu. A to, čím vyplníš svůj čas až teda nakonec budeš v důchodu. Pro mě je takový největší téma relokace a cestování.
Dělí se to vlastně na dvě části:
Za prvý, cestovat moc nechceš, ale nevadilo by ti se přestěhovat do jinýho státu a tam si udělat základnu. Tahle myšlenka vychází z principů geoarbitráže, to znamená že se přestěhuješ do státu, kde si tě budou víc vážit, než tady, a budeš tam za stejný peníze mít lepší kvalitu života, a lepší benefity za tvoje daně. Abych ti to líp vysvětlil, v podstatě existujou dva režimy. Občanství, to je dokládaný pasem, a rezidence, ta je dokládaná občankou (což je stupidní, vzhledem k tomu jménu, ale je to tak). Co se týče občanství, to je velmi obtížný změnit, ač může být výhodou být občanem ve více státech, na druhou stranu rezidenci je velmi lehký změnit.
Základním pravidlem totiž je, že kde dlouhodobě žiješ, tam jsi rezidentem. A od toho se taky odvíjí, kde v jednoduchosti platíš daně. Dlouhodobě tady znamená žít tam alespoň půl roku v každém roce. To znamená že pokud nechci platit daně v Česku, můžu se přestěhovat třeba do Bulharska a pokud tam žiju alespoň půl roku každý rok (a zbytek času můžu cestovat), tak budu platit všechny daně tam. Tohle může být velký benefit, protože například Bulharsko má s USA smlouvu o zamezení dvojího zdanění, kde USA strhává namísto 15 % z dividend, jako v Česku a skoro všude, jenom 10 %. Což je úplně nejmíň ze všech států.
Takže jednoduchým přestěhováním se, můžeš snížit svojí daň z dividend z 15 % na 10 %. A samozřejmě ještě navíc žiješ v chudším státu, kde je to levnější. No jo, ale musíš bejt smířenej s tím, že se musíš přestěhovat do Bulharska a žít tam většinu času. Lol. Ovšem o to tak moc nejde. Jde tady o to, že si můžeš vybrat stát, kde budou tvoje peníze mít větší sílu a ještě zaplatíš menší daně. A pokud ten stát je třeba nějaký tropický paradise, jako Thajsko nebo Filipíny, tak to nezní tak špatně, co? Samozřejmě se nemusíš stěhovat jen do chudších států, ale aspoň podle mě nejsou v relokaci do bohatých států prakticky žádný benefity. Daně jsou vyšší, ceny taky, benefity mnohdy nižší, leda že bys byl nelegální migrant lol, pak se budeš mít líp než tamní občani…
Navíc to pravidlo žití někde alespoň půl roku každý rok, se dá údajně dost ohnout. Některý státy ti status rezidenta prakticky nabízejí, a stačí se tam jen zastavit na pár dní v roce. To dělá například Paraguay. V případě Bulharska bys tam například údajně měl být alespoň tři měsíce v roce, just to be safe. Bulharsko není v šengenu, takže má v rámci EU hranice, to znamená že je lehce poznat, kdy a jak dlouho tam strávíš dní. V rámci států šengenu už je tohle ale značně komplikovanější. A toho se údajně taky využívá. Ale pozor, ten zbylý čas v roce nesmíš v žádný jiný zemi strávit víc času, než právě v tom Bulharsku. Jinak by ten stát mohl říct “No ale von je tady víc času než ve svý původní zemi rezidence, kde platí daně, tak to teda ne, teď je bude platit tady!” A přinejhorším se může stát, že budeš nakonec platit daně v obou státech najednou, pokud mezi sebou nemají smlouvu. A to je nebezpečný.
Stejně tak, jakmile si zrušíš rezidenci nebo domicil v Česku, a přestěhuješ se do jinýho státu, měl by si se v česku vyskytovat co nejmíň. Nejlíp vůbec. A nemít tady žádný závazky. Jako trvalý byt, rodinu a podobně. Jinak je hodně pravděpodobný, alespoň z toho, co jsem slyšel, že Česko řekne něco ve smyslu: “Hele ty ses odstěhoval jenom aby sis snížil daně, ale stejně se vyskytuješ na našem území a máš tu závazky, tak to teda ne, budeš zase danit tady”. A máš stejnej problém. Nakonec jsi totiž pořád občanem Česka a máš odsuď pas. A pokud chceš podnikat, tak v česku nesmíš mít ani OSVČ, ani firmu. Ale musíš si jí zřídit v nový zemi. Každá firma založená v český jurisdikci musí totiž platit daně tady.
Nakonec existuje ještě jedna možnost, a to zrušit si rezidenci v Česku, ale zůstat tu a dál tu žít. Tohle téma prozkoumával Ajťák Marek Valášek na svým blogu, a údajně je to možný, a pak člověk nemusí plnit žádný povinnosti, který plynou z rezidence, protože žádnou nemá, takže žádný sociální a zdravotní pojištění a podobně, ale jestli to není spíš na obtíž, to nevím. Tak to zmiňuju jen pro zajímavost. Například pokud nemáš rezidenci, nemůžeš si nárokovat W8BEN a Amerika ti napaří 30 % daň na dividendy, namísto 15 %. A tyhle věci je potřeba zvážit. No prostě zvolit si správnej stát, kde chceš mít trvalou základnu, je velmi důležitý.
A souvisí to i s dalším bodem:
NONSTOP CESTOVÁNÍ
Já chci v rámci svého důchodu, kterej už se blíží, nonstop cestovat kolem světa. Spousta youtuberů tohle dělá, a natáčí o tom videa. V podstatě je možný cestovat jako jedna osoba po světě, buď jen po levných státech, nebo to různě mixovat střídáním mezi levnými a drahými státy. Protože se o tohle zajímám, shromáždil jsem údaje o tom, kolik by to tak měsíčně stálo, kdyby člověk cestoval kolem světa a optimalizoval u toho výdaje.
Pro jednu osobu je to měsíčně:
- Asi 25 000 až 35 000,- pokud cestuješ jenom do států třetího světa, no prostě těch levných, jako je Indie, Buharsko, Thajsko, Filipíny, Mexiko, Argentina, a podobně.
- A asi 50 – 70 000,- pokud cestuješ i do bohatých států, USA, Německo, Francie, Japonsko a podobně.
- Tyhle částky jsou takový přijatelný minimum, kdy si můžeš dovolit průměrnej hotel a občas i jídlo v restauraci, nějaký ty památky a podobně.
Takže pokud jsou tvoje měsíční pasivní příjmy něco kolem zhruba těchhle sum, tak ti nic nebrání v tom, vydat se na nonstop cestu kolem světa. A to přesně láká i mě. A můj dlouhodobej plán je navíc dokumentovat tuhle cestu na mým youtube kanálu, a ještě si tím přivydělat nějaký ty menší peníze například. Tohle cestování se potom dá kombinovat s předchozím tématem, to znamená výběr státu, kde budu mít trvalou základnu a podle jehož zákonů budu danit.
Pokud bych se například usadil v Bulharsku, a byl tam pár měsíců v roce, a zbytek cestoval kolem světa s tím, že v každým státě, který navštívím, zůstanu maximálně tak měsíc až dva, neměl by v tom být nejmenší problém. Dividendy budu danit 10 % podle bulharský dohody s USA, a cestovat budu i tak kolem světa. AWESOME. Ale to je jenom takovej můj nápad. A pokud máš ještě vyšší příjmy než bylo zmíněno výše, tak vždycky můžeš na svoje cesty vzít ještě někoho. A nebo ještě líp, pokud ten někdo má taky pasivní příjem, tak to můžete spojit a dohromady ušetřit ještě víc. A zároveň si to i víc užít. Paráda. Musím říct, že se na svůj důchod už mega těším, ale udělal bych chybu, kdybych tady nezmínil pár nepříjemností, který je taky třeba zvážit:
ÚMRTÍ A DĚDICTVÍ
Jak už bylo řečeno, nikdo z nás nebude žít věčně, i když já teda aspoň plánuju aspoň 800 let. A nesměj se!! Co je důležitý mít v hledáčku je délka tvýho důchodu, jak dlouho ti musí peníze vydržet a jestli chceš něco nebo všechno nechat potomkům. A taky bys měl vědět, že pokud vlastníš akcie z USA, což jsou všechny ETF z USA nebo jednotlivý akcie prodávaný na americkejch burzách, tak pokud umřeš, bez ohledu na to, jestli máš cokoliv co dělat s USA, tak si bude Amerika na tvoje akcie nárokovat daň, takzvanou estate tax, která bude dělat až 40 % tvýho portfolia. A to může bolet.
S touhle anekdotou jsem se setkal ve článku o jedný indický rodině, která vlastnila asi 10 milionů dolarů v akciích velký Americký firmy. Po úmrtí hlavy rodiny šly krátce na to tyhle akcie se svojí cenou dolů asi o 70 %. A to nejsrandovnější? USA jim vyměřila daň 40 % z těch 10 milionů, i když jejich akcie spadly reálně na asi 3 miliony krátce po jeho úmrtí. Takže rodina nakonec musela zaplatit víc, než reálně měli, kvůli pitomý dani ze státu, kde možná ani nikdy nebyli. Hustý co?
Tzn. ideálně pokud můžeš, tak nikdy neumírej, zatímco držíš akcie z Ameriky ve svým jméně. A to se lehko řekne. Ale prostě je předtím radši lepší prodat. I já plánuju využít pravidla držení tří let a prodat akcie bez daně, když by na to přišlo. I když pochybuju, že tohle pravidlo tu vydrží tak dlouho. Ale zase, i kdyby to tak nebylo, tak ostatní státy tohle pravidlo třeba mít budou, a pokud se tam trvale přestěhuju ve svým stáří, budu moct využít jejich daňový režim a dani se tak legálně vyhnout. Jsou tady ještě další otázky, jako například, kolik peněz nechat charitám, až umřu, a nebo jestli nejlíp nepřesunout všechno do svěřenskýho fondu, ale to jsou všechno složitý témata, který je lepší nechat na další článek. Nezapomeň, že tenhle článek a nic v něm není myšleno jako individuální investiční, daňová ani finanční rada, a jedná se pouze o moje myšlenky a zkušenosti. Doufám že ses něco dozvěděl, čekni související články a uvidíme se příště.
Tak huzaah.
|
Cestování 1. osoba měsíčně |
Chudé státy |
Chudé + Bohaté státy |
|
Náklady v CZK |
25 000,- až 35 000,- |
50 000,- až 70 000,- |
|
Náklady v USD |
1 000 až 1 800 |
2 500 až 4 000 |
