Tohle video by mělo být o cestě do důchodu, a co je na to potřeba. Rozvézt to trochu detailněji. Potom bych udělal navazující video o tom, co dělat, když už člověk našetří dostatek. Protože mým hlavním snem je dosáhnout finanční nezávislosti a jít do předčasnýho důchodu řekněme do třiceti, asi tě nepřekvapí, že na mým blogu najdeš nejrůznější články o tomhle tématu. Ať už se to týká investování, stockpickingu, analýzy různých strategií čerpání z portfolia a podobně, všechno to tady je a do budoucna přibyde spoustu nových videí. A ani tenhle článek nebude výjimkou.
Nejedná se o žádný formát investiční ani daňové rady. Divák na sebe přebírá veškeré riziko při aplikování informací v tomto příspěvku.
Pojďme se na to ale podívat objektivně. Řekněme, že jsi se ve škole nebo v práci bavil o tom, jak je život na prd a jak tvý rodiče musí od rána do večera dřít, jsou už 30 let ve stejný práci, zase nedostali přidáno a jejich důchod je v nedohlednu. A tvůj kámoš ti na to odpoví; “No hele ale já jsem slyšel teď vo tý finanční nezávislosti a že prej když si vodkládáš peníze pár desítek let stranou, tak pak můžeš jít do důchodu dřív?” Pokud jsi něco takovýho zaslechl, a zaujalo tě to, ale nemáš vůbec představu o tom, co to obnáší a kam dál se obrátit, tak jsi tady správně.
V tomhle videu se totiž podíváme na movement finanční nezávislosti, a koukneme se na to, jak si normální člověk jako ty a já může vytvořit vlastní důchod a přestat pracovat, a to daleko dřív, než bys v normálních případech musel čekat na důchod od státu. A proč že by vlastně normální člověk měl být finančně nezávislej? Já v tom vidím víc důvodů, za prvý, nemusíš se vůbec obávat o peníze. Pokud tě vyhodí, jsi v pohodě, pokud přijdou zdravotní problémy, jsi v pohodě (teda finančně, zdravotně ne…). Nebaví tě už pracovat? Nemusíš. Štve tě šéf? Můžeš ho poslat víš kam. Chceš dělat pomocníka v útulku, ale nabízí jen minimální mzdu? To nevadí, ty jsi nezávislej a živí tě tvoje portfolio. Chceš založit firmu ale nemáš na to čas? Jasně není problém. A co cestování kolem světa? Když jsi finančně nezávislej, peníze a čas, si na tohle všechno najdeš. A to je krásný.
ÚVOD
Asi ti nemusím popisovat, jakej postoj zaujímá ke svým financím, spoření a investování většina populace. Sám se můžeš podívat tady na ten graf, podle kterých žije XX procent Čechů od výplaty k výplatě, a drtivá většina z nich má jenom velmi málo na účtě (a to ještě mnohdy ne spořícím) jako zálohu. A ani nechtěj vědět, kolik dohromady peněz mají Češi uložený na pitomých běžných účtech, kde se nic neúročí… Takže defaultní znalost oblasti financí je pro běžnýho Čecha naprosto minimální. Určitě jsi na tom i ty podobně, a pokud se o tuhle oblast zajímáš teď, tak si určitě vzpomeneš na doby ve škole, kde nás prakticky nic o financích nenaučili. Jakou možnost má potom takovej člověk, když potřebuje řešit něco s penězma, a nic o tom neví?
POJĎ SE SE MNU NEJDŘÍV PODÍVAT DO SVĚTA FINANČNÍCH PORADCŮ
Pokud i financích nic nevíš, pravděpodobně budou tvoje kroky prvně směřovat k nějakýmu poradci. Sám jako hobby finančního poradce dělám a proto mám docela přehled o tom, jak tahle oblast funguje.
Tak řekněme, že se půjdeš poradit k poradci o tom, jak si zařídit kvalitní důchod. Aby finanční poradce mohl decentně poradit většině populace ohledně toho, jak si zajistit bezstarostný stáří, obvykle se vychází z myšlenky, že je potřeba zajistit si vlastní důchod. Vlastně se to rozděluje na takový třetinky. První třetinu důchodu obstará stát. Všimni si že to není 100 %, jak si dneska většina lidí myslí a počítá s tím, ale jenom třetina. Je přece dost nepravděpodobný že bude stát schopnej i za x desítek let živit všechny důchodce tak, jako to dělal doteď. Pokud máme třetinu od státu, tak druhou třetinu bychom si měli zařídit skrouhnutím nákladů, až přejdeme do důchodu.
Tahle teze vychází z faktu, že až půjdeme do důchodu, už budeme mít pravděpodobně vlastní byt nebo dům a splacenou hypotéku, tím pádem nám odpadají náklady na nájem či splátky, děti už máme dávno z baráku a navíc nebudeme ve stáří potřebovat tolik peněz, protože budem méně aktivní. Takže tahle pomyslná druhá třetina jsou vlastně úspory realizovaný z toho, jak jsme žili a zajistili si bydlení a děti. No a kde se teda vezme ta třetí třetina? Ta je z investování. Typický poradce by řekl, že pokud chci mít řekněme 30 tisíc důchodu měsíčně, tak jedna třetina z toho je 10 tisíc. Pokud uvážíme, že z mých investic můžu čerpat 5 % ročně, což je takový číslo, který obvykle poradci udávají, a je to docela realistický, tak nám 10k měsíčně dělá 2,4 milionu. Tolik by teda poradci chtěli, abych měl zainvestováno na důchod.
Samozřejmě tolik vlastně nemusím naspořit, protože moje investice samy porostou, takže pokud uvážím 40 let do důchodu, stačí mi nakonec dohromady našetřit daleko pod 1 milion, a o ten zbytek růstu už se postarají právě ty investice. No jo, ale právě v tomhle je ten problém. 40 let do důchodu? A spolíhat se na ⅓ důchodu od státu To pro nás megalomany prostě není že jo? My chceme něco víc, my chceme jít do předčasnýho důchodu do 10 let a mít 50 měsíčně, a tak dál… Přesně, slyším v tvým hlase tu motivaci a vidím to stejně. Tak pojďme zanechat běžný lidi lidma a poradce poradcema, a pojďme se podívat na to, jak teda můžeme dosáhnout tý pravý finanční nezávislosti, ve smyslu pravidelný měsíční renty, která nám plně nahradí příjem z běžný práce, a to během jednotek nebo nízkých desítek let.
TŘI OBLASTI
Aby mohl jít člověk do předčasnýho důchodu, je samozřejmě potřeba nejenom hodně velký úsilí a odpírání si, ale taky spousta informací a znalostí o tom, jak to všechno vlastně funguje. A od toho je tu můj kanál. Cest k finanční nezávislosti je mnoho, ale já bych tady celou tuhle problematiku rozdělil do takových třech hlavních etap či principů, kterých se musíš co nejlíp chopit, abys uspěl. A to jsou:
-
VYDĚLAT CO NEJVÍC PENĚZ
Líbí se mi, že tenhle krok je v čase a i logicky na prvním místě. Pro mě má totiž na začátku naprosto největší význam. A buďme upřímný. O investování se sice říká, že nezáleží na tom kolik máš peněz, začít můžeš i s malýma částkama, a to je pravda. Ale čím víc peněz máš zainvestováno, tím jednoduší je vydělat další peníze zainvestováním. A zejména, pokud se bavíme o možnosti jít do důchodu a nechat se živit portfoliem, je potřeba hoodně peněz.
A jak k nim přijdeš? No právě tím, že si je vyděláš. A jak si vyděláš peníze co nejjednodušeji? Tím, že budeš mít nějakej skill, kterej budeš měnit za peníze. Takže je nakonec nejlepší začít investováním do sebe sama. Tohle je hold takový klišé, ale nemůžu ti ani popsat, jak důležitý to je. Pokud nemáš moc schopností, který jsou na trhu ceněný, tak si nevyděláš moc peněz a tím pádem ani moc peněz nezainvestuješ. Prstě jsi vystudoval školu, šel jsi do nějakýho typickýho zaměstnání, máš 30 tisíc měsíčně a víc tě nezajímá. Pokud si ale vytyčíš pár let na naučení se nějakýho novýho skillu, kterej je na trhu oceněnej hodně penězma a je žádanej, pak si můžeš přijít na docela jinačí peníze.
Bavíme se tady o účetnictví, marketingu, nejrůznějších typech poradenství, cokoliv v IT nebo projektaření a další. Prostě si vyber zaměření, ve kterým se dá vydělat hodně peněz. Ale pozor. Možná si říkáš, že už v takovým dobrým zaměření jsi. A víš jistě, že jsi za svou práci adekvátně odměnovanej? Máš dobrou mzdu, nebo je naopak nízká na tvůj obor? Vydělal by sis víc, když bys šel do freelancingu? Co si říct o přidání? Nebo přidat nějaký part time job? To jsou všechno možnosti, na který by jsi se měl zaměřit a prozkoumat, v rámci tvýho oboru. A nemusíš bejt smutnej, že tím pádem nebudeš moct dělat třeba práci, která tě baví. Pokud se třeba chceš stát pekařem, nebo se starat o zvířata, tak přesně to můžeš dělat, až se dostaneš do toho předčasnýho důchodu. o je ta krása finanční nezávislosti. Tady by ještě stála za zmínku zmínit možnost založit si firmu. často si lidi myslí, že jediná možnost, jak zbohatnout, je založit firmu a stát se bohatým tímhle způsobem. I já si to myslel. Nejenom, že to není pravda, ale navíc budeš muset vymyslet nějakej zajímavej nápad, kterej tu před tebou ještě nikdo nevymyslel, nebo budeš muset zavézt nějakej už existující nápad, ale udělat ho líp, nebo rychleji, nebo na lepším místě, no prostě budeš muset najít nějakou skulinu na trhu, být vytrvalej a úspěšnej a začít najednou řešit mnohem víc věcí, jako třeba zaměstnance, účetnictví, smluvy, pohledávky, zákony a podobně. Jestli ti to za to stojí, tak do toho, ale mně tedy ne. Nakonec spousta lidí, co mají firmy, nevydělává o moc víc než lidi co jsou zaměstnaní v lukrativních kariérách, za to mají daleko větší stress. Takže je to na tobě.
-
UTRATIT CO NEJMÍŇ PENĚZ
Tohle dává zcela smysl. Pokud už jsi zvládl první bod a vyděláváš si solidní peníze. Peníze, který utratíš, totiž nemůžeš investovat. Tady se podle mě láme chleba. Joo vydělat si víc peněz zvládne leda kdo, ale neutratit je, jakmile je dostaneš, to už je horší co? Hedonistická adaptace je nám všem v patách. Nejdůležitejší slovíčka, který mě tady v těchto případech napadaj, je budget a frugalita. Budget je jasnej, chceš prostě mít přehled o tom, za co utrácíš. Jakmile o tom máš přehled, můžeš posoudit, jestli je to opravdu nutnej výdaj a pokud ne, tak jestli ti přináší dostatečnou radost. A to je právě frugalita. V podstatě by to mělo znamenat, že maximalizuješ svůj užitek za co nejmenší cenu.
Dejme si tady příklad. Koupíš si pěknej byt na okraji města, kde je hezky, za třeba milion korun. Pak si chceš koupit něco lepšího, tak si koupíš byt v centru za tři miliony. Pokud v tvým novým bytě nejsi alespoň třikrát šťastnější, tak jsi právě udělal chybu a nebyl jsi frugální. Protože jsi nemaximalizoval svůj požitek v poměru za utracený peníze. Tzn. pokud mi něco, co je třeba dvakrát dražší, nepřinese aspoň dvakrát víc radosti, tak si to nekoupím. To je jednoduchý ne?
-
INVESTOVAT CO NEJVÍC A CO NEJBEZPEČNĚJI
A tak jsme se konečně dostali k tý nejzajímavější části. Ale ty dvě pasáže předtím jsou stejně tak důležitý. Dokonce je to prerekvizita k tomu, abys mohl úspěšně investovat. Do oblasti investování zachází řada z mých dalších videí, který si můžeš pustit na mým kanále, takže v tomhle bodě zmíním základní pravidla, kterýma se v investičním světě řídíme a proč a jak je tím pádem vůbec možný dosáhnout finanční nezávislosti pomocí investování.
Začal bych tím, že existují takový dvě hlavní možnosti, jak investovat k finanční svobodě. A to jsou akcie a nemovitosti. Jak už to tak zní, akcie jsou mnohem jednodušší než nemovitosti, pokud na ně teda nemáš nějakou správní firmu, pak je bez práce oboje. A i přes akcie se dá investovat do nemovitostí, ale je to daleko méně hands on. Jak už asi tušíš, pokud investuješ do nemovitostí, tak dostáváš nájem, ze kterýho můžeš žít. A navíc cena nemovitosti v čase bude nejspíš stoupat. Stejně tak jako výše nájmu, který vybíráš.
Na druhou stranu cena akcií v průměru taky stoupá. Je důležitý diverzifikovat, nebo si vybrat dobrý ETFko, který už diverzifijkuje. Navíc si můžeš vybrat buď růstový akcie, nebo už zajetý dividendový akcie. Ty vyplácený dividendy se potom docela podobají tomu nájmu u nemovitostí. Tyhle dvě možnosti si potom při dosažení finanční nezávislosti můžeš upravit. Jednoduše při investování do růstovek budeš v důchodu zhruba 4 % ročně odprodávat, a při dividendový strategii budeš jednoduše žít z dividend, který ti chodí. Pokud se ptáš, proč zrovna 4 %, tak se určitě koukni na moje detailní video o pravidlu 4 % a dividendový strategii, link v popisku. No a jak dlouho mi teda potrvá, než budu moct do renty?
POJĎME SI TO TEDA SPOČÍTAT
Protože já se zaměřuju primárně na investice do akcií, popíšu ti tady tuhle cestu. Ale investice do nemovitostí je obvykle rychlejší, protože si na ně můžeš půjčit u bank pomocí hypotéky, na druhou stranu jsou potřeba větší částky, a díky zadlužení se je to i rizikovější. Navíc musíš řešit problémy s nájemníky. U investic do trhu vycházíme z faktu, že průměrný výkon akcií je 10 % ročně. To znamená, že pokud jsem investoval 1 milion, můžu za rok očekávat, že moje portfolio bude mít výši 1 milion 100 tisíc. Samozřejmě je to jenom průměr, takže se může stát, že 10 let moje portfolio půjde jen trochu dolů nebo stranou, a jedenáctý rok mi naroste na trojnásobek, nebo jakákoliv jiná kombinace. Ale v průměru je to vždy na delším horizontu, řekněme 20 let, nakonec vždy těch 10 % ročně plus mínus. A tohohle chceme využít. Když víme, že každý rok přinese zhruba 10 %, tak co se stane, když si z těchhle 10 % ukrojíme třeba tři, čtyři, pět nebo 6 % a z těch budeme žít? Portfolio tedy pořád poroste o ten zbytek, a my jsme v pohodě. A tak to v jednoduchosti i je. Občas je těchhle pár procent tvořených dividendama, a zbytek je růst, detailněji o tomhle v mým dalším videu.
A teď ještě pozor na jednu věc, a to je inflace. To je rychlost, s jakou naše peníze ztrácí na hodnotě a zdražuje se zboží v ekonomice. Dlouhodobý průměr je asi 3 %. To znamená, že musíme v realitě od těch 10 % ročně výkonu trhu odečíst tyhle 3 procenta, abysme dostali reálný zisky, který fakt pocítíme. A s tím je důležitý počítat. Proto není nikdy dobrý vybrat si z portfolia víc, než těch 10 – 3, tedy 7 % ročně. Protože by se naše renta v čase snižovala kvůli inflaci a mohli bysme si toho dovolit čím dál míň.
Tak si to pojďme spočítat. Pokud chceš rentu 30k měsíčně, potřebuješ 360k ročně. Pokud ti stačí čerpat 3 % ročně, potřebuješ portfolio o velikosti 12 milionů. To je hodně, ovšem máš tu jednu velkou výhodu. Vzhledem k tomu, že čerpáš fakt málo, tak tvoje portfolio v čase hodně poroste, o rozdíl těch 10 % minus 3 %, který čerpáš. Takže tvoje portfolio neustále roste o 7 % ročně, i když už jsi v důchodu. Dobrý co? A díky tomu můžeš vybírat každý rok víc a víc. To je renta, jak se patří. Pokud ti nevadí čerpat víc už na začátku, a mít tak menší růst portfolia, a bude ti stačit 30k měsíčně i do budoucna, tak můžeš čerpat, klidně pět nebo 6 %. Pokud by to bylo těch 6 %, tak ti logicky stačí jen polovina peněz, což by bylo 6 milionů korun celkem. To nezní tak nerealisticky ne?
A pak tu máme poslední faktor, a to je čas. Pokud tvoje portfolio vynáší 10 % ročně, který reinvestuješ, tak to znamená, že se hodnota tvýho portfolia zdvojnásobí každých zhruba 7 let. To je díky efektu složenýho úročení. To znamená, že pokud ti 6 nebo 12 milionů přijde jako moc, tak neboj. Neznamená to totiž, že musíš všechny tyhle peníze vydělat. Představ si, že máš 3 miliony, a investuješ 7 let. Pokud po těchto sedmi letech přestaneš investovat, a počkáš dalších 7 let, mělo by tvoje portfolio teoreticky narůst na těch 6 milionů samo od sebe. A pokud během těch dalších 7 let budeš ještě přikupovat a zvětšovat portfolio, budeš mít na konci ještě daleko víc.
Zkrátka a dobře, peníze přináší peníze, a čím víc jich máš, tím rychleji se násobí. A čas, je v tomhle případě, na tvý straně. Takže ano, pokud chceš jít do předčasnýho důchodu co nejrychleji, řekněme do pěti let, budeš muset drtivou většinu peněz vydělat. Pokud ti ale 10 až 20 let zní jako v pohodě čas, pak pravděpodobně něm budeš muset ušetřit tolik a můžeš v klidu nechat portfolio růst. A to je krása investování. A jakmile těmhle principům rozumíš, tak se s tebe stal nejbohatší člověk na světě, protože tyhle informace, mají hodnotu zlata.
A to jsou hlavní tři etapy cesty k finanční nezávislosti. A co dělat, jakmile se tam dostaneš? Co dělat jakmile dosáhneš tý cílový hodnoty tvýho portfolia? To si řekneme v příštím videu. Já sám jsem od toho momentu ještě pár let daleko. Ale můj problém je spíš, že jakmile toho cíle dosáhnu, tak ho pravděpodobně ještě trochu zvednu a budu kompoundovat dál 
Doufám že jsem ti tu sdělil něco novýho, do komentářů mi napiš, jakej je tvůj cíl a jaká je hodnota tvýho portfolia, a nezapomeň, že tohle není personalizovaná finanční, daňová ani investiční rada. Tak huzzaah.
